В настоящее время на просторах интернета существует множество видов калькуляторов  ОСАГО. Посетителю предлагается ввести данные для расчета, после чего он получает сумму, которую в будущем ему предстоить заплатить за автостраховку. Достаточно быстро и просто, но ... увы, расчет может оказаться неверным. Потому что, до сих пор легко можно наткнуться на калькулятор с устаревшими рассчетными коэффициентами.

Конечно, на нашем сайте osagovrn.ru этой проблемы не существует, наш калькулятор всегда поддерживается в актуальном рабочем состоянии. Но, даже если калькулятор "правильный", у многих возникает проблема с определением своего Кбм (скидки).
А в этой статье я предлагаю любому желающему самостоятельно рассчитать свою страховую премию авторучкой на листочке и выяснить свой Кбм, как это делает, к примеру, рядовой страховой агент, пользующийся своей распечатанной на бумаге таблицей.

Итак.
Размер страховой премии =  Тб х Кт х Кбм х Квс х Ко х Км х Кс х Кп х Кн.
Как видите, нужно перемножить 8 цифр (коэфициентов). На самом деле нам потребется всего 6, так как два последних коэффициента не рассматриваем: Кп используется для транзитников, а Кн это грубые нарушения в страховании, назначается персонально дирекцией Компании, например при выявленных случаях мошенничества.

Одним словом: ваша страховая премия =  Тб х Кт х Кбм х Квс х Ко х Км х Кс
Расшифруем.
Тб  - Базовый тариф.
Ни разу не менялся с 2003 года, с момента введения автогражданки.
1980 - для легковых автомобилей физических лиц, кат. В.
2375 - для легковых автомобилей юридических лиц, кат В.
2025 - для грузовых автомобилей с максимальной разрешенной массой до 16 тонн, кат. С.
3240 - для грузовых автомобилей с максимальной разрешенной массой от 16 тонн, кат. С.
Внимание! Не путать с грузоподъемностью!

1620 - автобус до 20 мест, кат. D.
2025 - автобус от 20 мест, кат. D.
1215 - мотоциклы, кат. А. и спецавтотехника.

Спецтехнику, прицепы к грузовым автомобилям, автобусы, авто, используемые в качестве такси здесь рассматривать не будем.

Внимание! Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в ПТС или Свидетельстве о регистрации. В случае если в документах имеются расхождения между категорией и типом (например, тип - автобус, категория - "В", руководствуемся категорией).

Кт - территориальный коэффициент. Как это не прискорбно, но до сих пор не придумано ничего лучше, как определять территориальный коэффициент по месту прописки собственника автомобиля.
Таблицу эту здесь не приводим, слишком громоздка. Свой территориальный коэффициент вы найдете в отдельной статье на нашем сайте.
Кбм - вернемся к нему позже, это самый трудный момент при расчете страховки.

Квс - коэффициент возраста\стажа.

До 25 марта 2009 года коэффициентвы были следующие:
Возраст до 22 лет включительно, стаж до 2-х лет включительно  -  1,3
Возраст до 22 лет включительно, стаж свыше 2-х лет                      -  1,2
Возраст старше 22 лет, стаж до 2-х лет включительно                     -  1,15
Возраст старше 22 лет, стаж свыше 2-х лет                                          -  1

В настоящее время:
Возраст до 22 лет включительно, стаж до 3-х лет включительно  -  1,7
Возраст до 22 лет включительно, стаж свыше 3-х лет                      -  1,3
Возраст старше 22 лет, стаж до 3-х лет включительно                     -  1,5
Возраст старше 22 лет, стаж свыше 3-х лет                                         -  1

При определении Квс возраст и стаж водителя не округляются. Квс вычисляется отдельно у каждого вписанного водителя, при окончательном расчете используется  максимальный.

Ко - коэффициент ограниченного\неограниченного страхования.
В случае ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в полисе ОСАГО указывается перечень лиц допущенных к управлению ТС, независимо от их числа  (можно хоть 15 человек записать).
В случае неограниченного страхования, графа полиса "Лица, допущенные к управлению ТС" перечеркивается, управлять автомобилем имеет право любой водитель с соответствующей категорией, имеющий доверенность от собственника ТС.

До 25 марта 2009 года коэффициентвы были следующие:
Ограниченное страхование         - 1
Неограниченное страхование     - 1,5

В настоящее время:
Ограниченное страхование         - 1
Неограниченное страхование     - 1,7

Км - коэффициент мощности легкового автомобиля (если страхуется л\а).

До 25 марта 2009 года коэффициентвы были следующие:
До 50 л.с. включительно                       - 0,5
От 50 л.с. до 70 л.с. включительно     - 0,7
От 70 л.с. до 100 л.с. включительно    - 1
От 100 л.с. до 120 л.с. включительно  - 1,3
От 120 л.с. до 150 л.с. включительно   - 1,5
От 151 л.с.                                                    - 1,7

В настоящее время:
До 50 л.с. включительно                       - 0,6
От 50 л.с. до 70 л.с. включительно     - 0,9
От 70 л.с. до 100 л.с. включительно   - 1
От 100 л.с. до 120 л.с. включительно  - 1,2
От 120 л.с. до 150 л.с. включительно  - 1,4
От 151 л.с.                                                   - 1,6

Кс - коэффициент, зависящий от периода использования ТС. Иными словами, на сколько месяцев в году вы страхуетесь.

3 месяца - 0,4
4 месяца - 0,5
5 месяца - 0,6
6 месяца - 0,7
7 месяца - 0,8
8 месяца - 0,9
9 месяца - 0,95

 
Итак, у нас пока не рассмотрен единственный коэффициент, так называемый коэффициент бонус-малус Кбм, с определением которого зачастую у многих возникают проблемы.

Сейчас на конкретном примере станет понятно, зачем приводились устаревшие значения коэффициентов и как определить свой коэффициент бонус-малус.

Молодой человек, прописанный в г.Москве, 30 лет,  стаж 5 лет, намерен застраховать Ауди-80, сроком на год - с 05.02.2009 по 04.02.2010, мощность двигателя 113 л.с., и кроме себя, вписать в полис брата (возраст 22 года и 1 день, стаж 2 года и 11 месяцев).
Собственником автомобиля является отец, прописанный в г.Лиски Воронежской области.

Сначала рассчитаем стоимость страховки без скидок, без учета Кбм.
1980 (базовый тариф) х 1 (территориальный коэфф. г.Лисок) х  1,5 (Квс у молодого человека =1, Квс у сестры =1,5, брать нужно максимальный Квс) х 1,2 (мощность двигателя) х 1 (период использования - 1 год) х 1 (ограниченная страховка) = 1980 х 1 х 1,5 х 1,2 х 1 х 1=3564 руб. 00 коп.
Это максимальная сумма страховки, которую может заплатить молодой человек с данными условиями, и подчеркиваем, без учета Кбм! Предположим, он не в курсе, какой он у него должен быть.
Но у молодого человека имеется предыдущая страховка, которую он обязан предъявить для получения скидки (для определения Кбм, это одно и то же).

Год назад он заплатил 2812,1 руб.
1980 х 1 х 1,15 х 1,3 х 1 (коэфициенты все старые) = 2960,1 х 0,95 = 2812,1
Другими словами, по предыдущей страховке легко можно рассчитать прошлогодний Кбм. В данном случае в прошлом году у молодого человека и его брата была скидка - 5% (Кбм=0,95).
Очевидно, что в этом году прибавляется еще 5% скидки за безаварийность. Итого Кбм=0,9.
3564 х 0,9 = 3207,6  - это окончательная сумма выплаты для данного страхователя.

Если предположить, что в течение года страховые коэффициенты не изменятся, то через год этот же молодой человек заплатит всего
1980 (Тб) х 1(Кт) х 1(Квс, сестра уже будет иметь стаж более 3 лет) х 1,2(Км) х 0,85 (Кбм) = 2019,6 рублей.

Можно рассмотреть более простой пример.
Страхователь-собственник, проживает в Казани, имеет автомобиль ВАЗ-2106, 72 л.с, стаж 20 лет, возраст - 40 лет. Предыдущая страховая премия - 2059,2 руб. Кбм свой не знает.

1980(Тб) х 1,3 (Кт) х 1(Квс) х 1(Ксрок) х 1(км) = 2574,00 руб (без Кбм),
Вычислим Кбм. Он равен = 2059,2/2574 = 0,8, итак, прошлогодний Кбм = 0,8.
Нынешний Кбм, соответственно, = 0,75.
Помните, скидка считается от первоначальной страховки, максимальной, а не от последней!
1980 х 1,3 х 1 х 1 х 1 х 0,75 = 2574 х 0,75 = 1930,5 руб. - страховая премия жителя Казани.

Резюмэ. Зная тарифы до 25.03.09 вы быстро "вычислите" свой прошлогодний Кбонус-малус (или скидку в процентах: 5% скидки = 0,95, 10% = 0,9 и т.п).
Зная тарифы нынешние, и увеличив свою скидку еще на 5% (или уменьшив Кбм на 0,05), легко рассчитать, сколько вы должны заплатить за полис ОСАГО в настоящий момент.
Впрочем, с 25 марта 2010 года, когда старые тарифы "уйдут", считать будет гораздо проще.
Что касается всяких непредвиденных сложностей, обращайтесь, всегда готовы помочь.
Статья размещена на сайте http://osagovrn.ru